Kodukindlustus on leping, mis aitab Sul pärast ootamatut õnnetust — nagu vee- või kanalisatsioonileke, tulekahju, tormikahju või vargus — taastada kodu ja igapäevaelu võimalikult kiiresti. See tähendab, et suuremate kulude ja ebameeldivuste asemel on Sul olemas konkreetne plaan ja finantskate, millele vajadusel tugineda. Eesmärk on vähendada Sinu omaosalust kahjuga tegelemisel ja teha seda viisil, mis on kiire, selge ja stressivaba. Nii saad keskenduda enda ja pere turvalisusele, mitte remondiarvete, tähtaegade ja töömeeste koordineerimisele.

Tavapraktikas on kaitse all eluruum ise (korter või maja) koos põhikonstruktsioonide, tehnosüsteemide ja sisseehitatud osadega. Soovi korral saab samasse lepingusse lisada ka koduse vara — alates mööblist ja kodutehnikast kuni igapäevaste esemete ja isiklike väärtusteni. See annab Sulle paindlikkuse valida täpselt selline ulatus, mis vastab kodu suurusele, sisule ja Sinu riskitaluvusele. Kui vaja, saad kaitset laiendada nii, et see arvestab eri elustiilide ja eluasemetüüpidega.

Kui kahju tõttu ei saa ajutiselt kodus elada, hüvitatakse enamasti asenduseluaseme üürikulu vastavalt lepingus valitud kaitsele. See aitab Sul parandustööde ajal jätkata igapäevast elu mõistlikus rütmis, ilma et peaksid kandma topelt kulusid võõra eluaseme eest. Praktikas tähendab see, et kuni kodu taastatakse, on Sul tagatud turvaline peatuspaik ja rahulik hingamine. Nii ei muutu ootamatus eluasemekriisiks, vaid huvitavaks vahepeatuseks.

Hästi valitud kodukindlustus annab Sulle meelerahu: kaitstud on kodu, vara ja Sinu vastutus teiste ees. Õnnetuse korral on olemas selge tegevusplaan ning finantskate kahju likvideerimiseks ja elu tavarütmi taastamiseks. Leping paneb paika, kelle poole pöörduda, kuidas kahju vormistada ja millises mahus abi saad. Ettearvamatu olukord muutub seeläbi juhitavaks ning Sa ei jää keerulisel hetkel üksi.

• Eluruumi konstruktsioonid, siseviimistlus ja tehnosüsteemid. Kaitse hõlmab reeglina kodu põhielemente: vundament, seinad, laed ja põrandad koos siseviimistlusega, samuti statsionaarsed sisseehitatud osad (nt köögi- ja vannitoamööbel). Kindlustuse alla kuuluvad ka eluruumi teenindavad tehnosüsteemid – elektri-, vee- ja kanalisatsiooni-, kütte-, ventilatsiooni- ja side­lahendused ning püsivalt paigaldatud seadmed, näiteks soojuspump või kamin. See tagab, et õnnetuse korral on kaitstud nii hoone kest kui ka kodu toimimiseks hädavajalik taristu.
• Koduga seotud ruumid ja rajatised kinnistul. Tavapraktikas on kaetud eluruumi juurde kuuluvad panipaigad, keldriboksid ja ühiskasutatavad osad vastavalt omandi osale, samuti eramajade kõrvalhooned: garaaž, saun, kuur, ja juurde kuuluvad rajatised nagu terrass, trepid, aiad, väravad, välisvalgustus või kinnistul paiknevad kommunikatsioonid. Seega ei piirdu kaitse nelja seinaga, vaid laieneb koduse elukeskkonna olulistele osadele. Nii on hoitud ka see, mis jääb seintest väljapoole, kuid on igapäevaseks kasutamiseks vältimatu.
• Kodune vara (vallasvara) eluruumis ja sellele vahetult seotud kohtades. Lepingusse saab lisada koduse vara kaitse – mööbel, kodutehnika, elektroonika ja igapäevased esemed. Praktikas kehtib kaitse sageli ka sama kinnistu panipaigas või kõrvalhoones asuvale varale ning kortermajades keldriboksis hoitule; ulatus ja piirmäärad sõltuvad valitud lepingust. See annab võimaluse kohandada kaitset Sinu tegeliku kasutuse järgi, et Sa ei peaks muretsema asjade taastamise või väljavahetamise pärast.
• Ühisosad ja kaasomand korterelamus vastavalt osale. Korteriomandi kindlustamisel hõlmab kaitse enamasti Sinu korterit ning sellega seotud osa hoone konstruktsioonidest ja tehnosüsteemidest, mis tagavad maja püsimise ja ohutuse. Näiteks on kaetud katus, püstakud, torustik ja elektriühendused ulatuses, mis vastab Sinu kaasomandi osale. Kui kahju puudutab ühisosi, ei pea Sa jääma nende taastamisega üksi — kahju lahendatakse lepingus kokkulepitud põhimõtete järgi ja maja toimimine taastub.
• Kaasaegsed kodulahendused: päikesepaneelid, elektri- ja kliimaseadmed. Kodule püsivalt paigaldatud energialahendused ja kliimaseadmed – näiteks katuse- või maapinnapaneelid, inverter, õhk-vesi- või õhk-õhk-soojuspump ning statsionaarsed jahutusseadmed – käsitletakse üldjuhul hoone või selle tehnosüsteemi osana. See tähendab, et kaitse laieneb ka nendele väärtuslikele seadmetele, mille rike või õnnetus võib olla kulukas. Hea leping aitab taastada süsteemide töövõime ja hoida kodu energiakulud kontrolli all.
• Vastutuskindlustus kui kodust alguse saavate kahjude kate. Paljudes lepingutes saab lisada vastutuskindlustuse, mis kaitseb Sind juhul, kui Sinu kodust alguse saanud kahju (nt veeleke) mõjutab naabrit või juhuslikku kolmandat isikut. See ei kaitse üksnes Sinu vara, vaid aitab katta ka teistele tekitatud kahju, et ootamatus ei rikuks kellegi heanaaberlikke suhteid, kuid ei muutuks samas Sinu isiklikuks finantskohustuseks. Nii on ka naabrite ees vastutus selgelt kaetud ja võimalikud vaidlused jäävad lühemaks.

• Järk-järguline niiskus, hallitus, kondens ja seen.
• Tavaline kulumine, vananemine ja materjalide väsimine.
• Hoolduspuudustest või ehitusveast tulenev kahju.
• Tahtlik tegu või raske hooletus, sh joobes tekitatud kahju.
• Lemmikloomade puremise, kraapimise ja kulumise jäljed.
• Elektririke ilma äikese, ülepinge või muu kindlustusjuhtumita.
• Külmakahjustus kütmata või hooldamata hoones.
• Sademed läbi avause, mis polnud tormist põhjustatud.
• Sõda, rahutused, terrorism ja konfiskeerimine.
• Radioaktiivne, keemiline või bioloogiline saaste.
• Kosmeetiline kahjustus, mis ei mõjuta kasutust.
• Võtmete kadu ja lukkude vahetus, kui leping seda ei kata.
• Raha, väärtpaberid ja dokumendid üle kokkulepitud piiride.
• Ehted ja kunst üle lepingus sätestatud piirmäära.
• Remondi- ja ehitustööde praak ning töövõtted.
• Taimed, muru ja pinnas, kui leping ei sätesta teisiti.
• Sõidukid, paadid, droonid ja nende varustus.
• Rentniku tahtlik kahju ja varalised vaidlused ilma laienduseta.

• Eluasemelaen ja hüpoteek. Laenutingimused nõuavad, et tagatis oleks kogu laenuperioodi jooksul kindlustatud, kindlustussumma kataks taastamisväärtuse ning kehtivus oleks katkematu.
• Korteriühistu laen. Kui ühistu võtab renoveerimiseks laenu, seatakse üldjuhul nõue kindlustada kogu hoone.
• Üürilepingud. Üürileandja võib ette näha, et üürnik kindlustab koduse vara ja/või vastutuse; kohustus kehtib ulatuses, mis on lepingus kirjas.
• Arendus ja ehitus/renoveerimine. Töövõtu- või arenduslepingud ning toetused võivad nõuda objekti kindlustamist tööde ajaks.
• Muud lepingulised kokkulepped. Kindlustusnõue võib sisalduda hooldus- või rendilepingus. Kui nõue on kord kokku lepitud, on kindlustus kohustuslik kuni lepingu lõpuni.

Kodukindlustus aitab siis, kui toimub ootamatu sündmus, mis rikub kodu või segab seal elamist. Kaitse ulatus sõltub lepingus valitud riskidest. Allpool on tüüpilised olukorrad, milleks tasub valmis olla.

• Tulekahju. Põleng, suits ja kustutusvesi võivad lühikese ajaga kahjustada nii eluruumi kui ka kodukeskkonda; abi on suunatud kahju piiramisele ja kodu taastamisele.
• Äkiline veeleke ja torustiku rike. Purunenud toru, lekkiv seade või kanalisatsiooni tagasivool põhjustab kiiresti ulatusliku niiskus- ja veekahju; oluliseks saab avarii sulgemine, kuivatus ja taastamine.
• Torm ja muud ilmastikusündmused. Tugev tuul, rahe, raskelume või välgulöök võivad lõhkuda katust, avatäiteid ja viimistlust; sellisel juhul toetab kindlustus kahju kõrvaldamist ja ohutuse taastamist
• Üleujutus ja intensiivsed sademed. Kui vesi tungib hoonesse (nt vihm, lumesulamine või veekogu tõus) ja tekitab otsest kahju, käsitletakse seda lepingus vastava kattena.
• Murdvargus või röövimine. Sunniviisil sisenemine või vägivallaga kaasnev varavõtmine jätab sageli kahju nii sisule kui ka avadele; abi keskendub taastamisele ja asendamisele.
• Vandalism ja pahatahtlik tegu. Juhuslik või sihilik lõhkumine väljaspool Sinu kontrolli loetakse ootamatuks sündmuseks; hüvitis aitab korda taastada ja elamise jätkata.
• Plahvatus. Gaasi, tolmu või muude ainete plahvatus tekitab lööklaine- ja põlemiskahju; tähelepanu on suunatud ohutuks muutmisele ja taastamisele.
• Elektririke ja ülepinge. Välgulöök või võrgus toimunud rike võib põhjustada ülepinge ja seadmete seiskumise; käsitlus käib valitud katte alusel, keskendudes kahju tagajärgedele.

Üldjuhul on kodukindlustuse põhikaitse seotud Sinu kindlustuskohaga, kuid paljudes lepingutes saab lisada „koduse vara“ või „koguriskikindlustuse“, mis laiendab kaitset ka kodust väljapoole. See tähendab, et igapäevaselt kaasas olevad kallimad esemed — näiteks telefon, sülearvuti, prillid ja spordivarustus — võivad olla kaitstud ka reisil käies, tööl olles või linnas liikudes.  Kehtivusala ja -aeg on lepingus kirjas: sageli kehtib kaitse kogu Eestis ning kindlate piirangutega ka välismaal, näiteks lühiajalise reisi vältel.

Olukorrad, kus kaitse on tavapäraselt olemas:

• Äkiline ja ettenägematu kahju kaasas olevale esemele. Kui seade kukub ja saab vee- või põrutuskahjustuse või puruneb, on kaitse tavaliselt võimalik, kui oled valinud vastava laienduse ja täidad hoolsuskohustust.
• Vargus või röövimine kodust eemal. Kui ese varastatakse lukustatud ruumist või võetakse ära röövimisega, käsitletakse juhtumit enamasti kindlustusjuhtumina. Nõutud on sündmusest teatamine ja tõendid.
• Ajutine elukoht, hotell või ühiselamu. Valitud lisakaitse korral võib kindlustus kehtida ajutisel elamispinnal hoitavale varale samadel põhimõtetel nagu kodus.
• Panipaik ja garaaž väljaspool eluruumi. Sama kinnistu keldriboksis või garaažis hoitav vara on tavaliselt kaetud. Kui hoiad esemeid kuskil mujal, tuleb lepingust vaadata, kas kehtivusala ulatub ka selle asukohani.

Piirangud, millega tuleb arvestada:

• Installatsiooni või paigalduse käigus tekkinud kahju ei kuulu kodukindlustuse alla, kui kahju põhjustab töövõtte viga või puudulik paigaldus. Sel juhul vastutab  tööde tegija vastutuskindlustuse kaudu.
• Hoolduse ja kulumisega seonduv (nt kriimustused, aku suremine, aeglane rike) ei ole üldjuhul kindlustusjuhtum, sest tegemist pole ootamatu sündmusega.
• Järelevalveta jäetud esemed või lukustamata sõidukist kadunud esemed on pigem välistatud.  Alati on olulised hoolsuskohustus ja sündmuse tõendamine.
• Piirmäärad ja omavastutus kehtivad ka kodust eemal: väärtasjade katte ulatus, ühe eseme hüvitis ja ühe sündmuse maksimaalne hüvitis on Su kodukindlustuse lepingus välja toodud.

Vastutuskindlustus hüvitab kahju, kui Sina või Sinu leibkonna liige tekitate kolmandale isikule isiku- või varakahju. Vastutuskindlustus täiendab kodukindlustust – tavaline varakaitse hoiab Sinu kodu ja asju, vastutuskindlustus aitab siis, kui kahju tabab kedagi teist. Tavapraktikas kuuluvad siia ka kahjuga seotud õigusabikulud ja nõuete menetlemine, et keeruline olukord oleks lihtsamini juhitav.

Tüüpolukorrad, milleks vastutuskindlustus mõeldud on:

• Naabrite kahjud kodust alguse saanud õnnetuse tõttu. Näiteks levib veeleke Sinu eluruumist alumisse korterisse või kortermajas põhjustab tehnorike naabril varakahju — käsitletakse kolmanda isiku varakahjuna ja hüvitatakse lepingus kokku lepitud ulatuses.
• Laste või külaliste põhjustatud kahju. Kui laps kogemata lööb palliga naabri akna puruks või kukutad külas olles maha hinnalise eseme, loetakse seda tekitatud kahjuna kolmandale isikule ning hüvitis aitab olukorra heastada.
• Kinnistult pärinevad põhjused. Tormi ajal kukub Sinu kinnistul kasvav puu naabri katusele või batuut tõuseb lendu ja maandub külalise autole. Kui tegemist on ettenägematu juhtumiga, hüvitatakse kolmandale isikule tekitatud kahju vastutuskindlustuse alusel.
• Igapäevaelu ootamatused väljaspool kodu. Näiteks tekitad kogemata teise isiku esemele kahjustuse (kallad joogi sülearvutile või kriimustad tooli nihutades kallist parketti) — olukorda käsitletakse kolmandale isikule tekitatud varakahjuna.

Mida vastutuskindlustus tavapäraselt ei kata?

Vastutuskindlustus ei hüvita Sinu enda ega Sinu leibkonna vara kahjustusi –selleks on varakaitse. Samuti ei hüvitata tahtlikku tegu ega rasket hooletust, sõidukite (nt auto) kasutamisega seotud kahju ega töö- ja kutsetegevusest tulenevat vastutust, kui lepingus pole teisiti kokku lepitud. Vastutuskindlustus ei asenda liikluskindlustust ega muid kohustuslikke kindlustusi.

Praktilised soovitused

Vaata, et lepingus oleks Sinu elukorraldusega kooskõlas hüvitise piir, omavastutus ja kehtivusala (nt kas kaitse toimib ainult Eestis või ka lühiajalisel reisil). Kontrolli, kas hüvitatakse ka õigusabikulud ja millised on teavitamise tähtajad. Nii on ootamatu kahju korral olemas selge tegevusplaan ja rahaline tugi, et kolmandale isikule tekitatud kahju saaks kiiresti ja korrektselt hüvitatud.

Omavastutus on summa või osakaal, mille tasud iga kindlustusjuhtumi korral ise. Kindlustus hüvitab ülejäänud kahju lepingus kokkulepitud ulatuses. Näiteks ajad lillevaasi ümber ning see kahjustab sülearvutit, mille remont maksab 390 eurot. Sina maksad sellest 90 eurot, kindlustus katab ülejäänud 300 eurot. Ühtlasi toimib omavastutus ka miinimumpiirina: Sinu omavastutusest väiksemaid kahjusid kindlustusega ei hüvitata ning need jäävad Sinu enda kanda.

Mida kõrgema omavastutuse valid, seda madalam on tavaliselt kindlustusmakse — ja vastupidi. Et kaitse ootamatustes päriselt töötaks, tasub valida omavastutus, mis sobib Sinu kodu, vara ja rahalise riskitaluvusega ning kontrollida lepingust, kus ja kuidas omavastutust rakendatakse.

• Määra õige kindlustusväärtus ja -summa. Väldi ala- ja ülekindlustust; summa peab katma kodu taastamise mõistlike kuludega.
• Kirjelda riske ausalt ja täielikult. Kindlustusandjal on vaja täpset infot. Muudatustest teata enne nende tegemist.
• Järgi ohutus- ja turvanõudeid. Korralikud lukud, valvesignalisatsioon ja hoolduskohustus on tihti lepingutingimuseks.
• Kontrolli omavastutusi. Omavastutus võib olla riski­põhine (nt aknad või veekahju) ning rakendub iga juhtumi kohta eraldi.
• Vaata üle erandid ja piirmäärad. Eriti hoolikalt kontrolli üle  väärtasju, elektroonikat, jalgrattaid, töövahendeid ja kaasaskantavat vara puudutav – vajadusel tõsta limiite või lisa kaitset.
• Selgita välja, mis jääb kodust väljaspool kaitstuks. Kui liigud esemete või tehnikaga, lisa lepingusse kaasaskantava vara või koguriskikaitse ning kontrolli kehtivusala.
• Ajutine elamispind ja kõrvalkulud. Uuri, kas  asenduseluaseme üür, kolimine, kuivatus- ja koristustööd või prahi äravedu on kaetud.
• Kõrvalhooned ja rajatised. Veendu, et abihooned, panipaigad, terrassid ja aed oleksid kaetud, kui need Sinu jaoks olulised on.
• Vastutuskindlustus. Kolmandatele tekitatud kahju (nt naabri veekahju) vajab tihti eraldi lisakaitset ja sobivat hüvitise piiri.
• Kahjust teavitamine ja tõendid. Hoia käepärast fotod, arved, garantiid ja teavita juhtumist tähtaegselt lepingus määratud korras.

Miks sõlmida kodukindlustus Kindlustusestis?

Kogume Sinu eest pakkumisi kuni 7 seltsist, et saaksid enne otsustamist valikutest laia ja ülevaatliku pildi. Selgitame Sulle soovi korral lahti tingimused, välistused ja omavastutused. Toome välja meie hinnangul Sinu vajadustele parima lepingu, kuid lõplik otsus jääb loomulikult Sinu enda teha. Toetame ja nõustame kahjujuhtumi vormistamisel. Küsi julgelt — meie juures saad kodukindlustuse, mis teeb Su kodust päriselt kindluse.