Kodukindlustuse omavastutus

Alustame kõige olulisemast küsimusest: kas Sinu kodu on täna üldse kindlustatud? Kui jah, siis kas tead, millistel tingimustel see sõlmitud on. Just siin tulebki mängu ka omavastutus, millest räägime allpool pikemalt. Kui Su kodukindlustus on veel sõlmimata, saad teha selle jaoks mugavalt päringu siinsamas!

Näed kohe ära,

• kui suur oleks kodukindlustuse kuumakse;
• kuidas muutub makse, kui muudad kindlustussummat või omavastutust;
• millised lisakaitsed (koduse vara kaitse, vastutus ja ajutise eluaseme üürikulu jms) on Sinu jaoks mõistlikud.

Maaklerina aitame Sul need numbrid päris eluga kooskõlla panna – nii et Sa ei maksaks kindlustust üle, aga ei jääks ka halva üllatuse korral oma säästudele lootma.

Milliseid kodusid kodukindlustus kaitseb?

Kodukindlustus ei tähenda ainult klassikalist ühepereelamut aia ja grillinurgaga.Kaitse alla saab võtta üsna erinevad elukohad ja nendega seotud varad:

• Korter – nii Sinu enda kodu kui ka väljaüürimiseks mõeldud korter. Kaitse alla saab võtta korteri kui ehitise osa (seinad, laed, põrandad, sisseehitatud mööbel) ja koduse vara korteris.
• Eramu või ridaelamu – olgu tegu uue, vana või alles ehitusjärgus majaga. Sageli saab kindlustada ka „karbi“ juba enne sissekolimist, et suuremad ehitusriskid oleksid kaetud. Kui ehitad pangalaenu abil, siis pank soovib kindlustuse olemasolu kohe, kui hoonel on aknad-uksed ees, katus peal ja seinad kinni.
• Suvila, aiamaja, saun, garaaž, kuur ja muud kõrvalhooned – eriti oluline, kui hoiad seal väärtuslikku vara (tööriistad, jalgrattad, aiatehnika jne).
• Üürikinnisvara – kui annad oma kodu või mõne muu eluruumi välja, saab lisaks tavapärasele varakaitsele valida ka kaitse üürniku tekitatud kahjude ja üüritulu kaotuse vastu.

Lisaks põhihoonele ja korterile hõlmavad kodukindlustuse tingimused sageli ka:

• kinnistul olevaid rajatisi (aiad, terrassid, kasvuhooned jms),
• isiklikku vara ka mujal (näiteks keldis, kuuris, ka ajutiselt kaasa võetud asjad).

Täpne ulatus sõltub konkreetsest lepingust, aga üldpilt on lihtne: kodukindlustus on mõeldud kaitsma nii Sinu kodu kui ka seda, mis teeb sellest kodu – mööblist tehnikani.

Millist rolli mängib kodukindlustuse juures omavastutus?

Omavastutus on kodukindlustuse juures üks olulisemaid hoobasid, mis mõjutab Sinu rahakotti nii igakuiselt kui ka kahju tekkimise hetkel. Omavastutus on kahjusumma osa, mis võetakse kindlustuse poolt makstavast kahju- või remondisummast maha.

Kindlustus maksab kahju miinus omavastutus. Näiteks:

• Kahju remondiarve: 4000 €
• Kodukindlustuse omavastutus: 200 €
• Kindlustus hüvitab: 3800 €
• Sina maksad: 200 €

Kui omavastutus on kahjusummast väiksem – näiteks on kahju 150 € ja omavastutus 200 € -, tasub kogu kahju Sina ning kindlustusel maksmise kohustust ei teki. Seepärast ongi oluline, et omavastutuse summa ei oleks Su jaoks valus üllatus, vaid teadlik valik.

Milliseid omavastutuse liike võib kodukindlustuses olla?

Kodukindlustuse tingimustes võib omavastutus olla sätestatud mitmel moel:

• Fikseeritud rahasumma – 95€-100€, 190-200€, 300€, 500€ jne.
• Protsent kahju suurusest – näiteks 10% kahjusummast, minimaalselt 200 €. Seda kasutatakse tihti suurte või korduvate riskide puhul (nt üleujutus, torm, segapaketid).
• Erinevad omavastutused erinevate riskide puhul – üldine omavastutus näiteks 200 €, kuid veekahjude või loodusõnnetuste korral kõrgem, nutiseadmete puhul madalam jne.
• Eraldi omavastutus lisakaitsete jaoks – kodune vara, vastutuskindlustus, ajutise elukoha üürikulu, üürniku tekitatud kahju vms

Oluline on aru saada, et erinevate sündmuste tõttu tekkinud kahjud loetakse tavaliselt eraldi kindlustusjuhtumiteks ning iga juhtumi kohta rakendatakse omavastutust eraldi.

Millal omavastutust üldse ei rakendata?

Kodukindlustuse tingimustes on sageli kirjas ka juhtumid, mil omavastutust ei küsita. Näiteks võib omavastutus puududa:

• kui kahju põhjustab kolmas isik, kes ei ole kindlustusvõtja ega temaga võrdsustatud isik (nt keegi võõras tekitab tahtlikult kahju);
• teatud tulekahjujuhtumite korral, kui hoone on väga ulatuslikult hävinud;
• ainult välise ukse- või aknaklaasi purunemisel;
• koduabi teenuse, ajutise eluaseme kulude või saamata jäänud üüritulu hüvitamisel;
• üürniku ajutise majutuse kulude puhul, kui see on lepingus eraldi ette nähtud.

Täpne loetelu on alati kirjas kindlustustingimustes, nii et tasub oma leping rahulikult üle vaadata. Kui see kõik tundub liiga keeruline, oleme Sulle tingimuste tõlgendamisel rõõmuga abiks.

Kuidas omavastutus kindlustusmakset mõjutab?

Üldreegel on lihtne:

• mida suurem omavastutus, seda madalam kuumakse;
• mida väiksem omavastutus, seda kõrgem kuumakse.

Seega, kui oled ise valmis suurema osa riskist enda kanda võtma, peab kindlustus väiksemaid kahjusid vähem hüvitama ja saab pakkuda madalamat hinda. Mõnel kindlustusandjal võib olla ka omavastutuse soodustus – näiteks väheneb omavastutus teatud protsendi võrra, kui mitme järjestikuse aasta jooksul ühtegi kahju ei ole, või suureneb, kui väikseid kahjusid tekib väga palju. Sellised mehhanismid on loodud selleks, et julgustada kahjusid ennetama ja mitte iga väiksema mure korral kindlustusse pöörduma.

Kuidas omavastutus toimib?

Näide 1 – veekahju vannitoas

• Toru lekib, remont ja taastamistööd lähevad maksma 2500 €.
• Sinu kodukindlustuse omavastutus: 200 €.
• Kindlustus maksab 2300 €, Sina maksad 200 €.

Näide 2 – tormiga purunenud aken

• Torm lööb akna puruks, kogu kahju: 320 €.
• Omavastutus: 300 €.
• Kindlustus maksab 20 €, Sina 300 €.
• Kui omavastutus oleks olnud 150 €, oleksid Sina maksnud 150 € ja kindlustus 170 €.

Näide 3 – suur kahju, väike vahe omavastutuses

• Tulekahju kahjustab olulist osa hoonest, kahju on 40 000 €.
• Omavastutus 200 € korral: kindlustus maksab 39 800 €.
• Omavastutus 500 € korral: kindlustus maksab 39 500 €.

Mõlema variandi puhul katab kindlustus sisuliselt sama suure summa. Reaalset mõju tunned pigem igakuises makses – suurema omavastutuse puhul maksad iga kuu vähem, kuid õnnetuse korral natuke rohkem.

Millal on mõistlikum valida suurem omavastutus?

Suurem omavastutus võib olla hea mõte siis, kui:

• Sul on rahaline puhver ja tead, et mõnesajaeurose kahju saad vajadusel ise kinni maksta;
• Su kodu ja tehnika on heas korras ning Sa hoolitsed aktiivselt selle eest, et riskid oleksid võimalikult väiksed (töökorras suitsuandurid, veekahjude kaitsed, lukud, valvesüsteemid);
• Sinu jaoks on tähtis, et igakuine makse oleks võimalikult madal – näiteks kui maja on suur ja kindlustussumma kõrge;
• oled pigem valmis väiksemad äpardused ise kinni maksma ja jätma kindlustuse suuremateks õnnetusteks.

Sellisel juhul töötab kodukindlustus justkui kaitsevõrk suurte ja ootamatute kulude vastu, mitte iga väiksema remondiarve kompensaatorina.

Millal on mõistlikum valida väiksem omavastutus?

Väiksem omavastutus sobib paremini siis, kui:

• Sul ei ole hetkel suurt meelerahufondi ja ootamatu 300-500 euro suurune väljaminek oleks tõsine koormus;
• kodus on palju väärtuslikku tehnikat ja mööblit, millel pisemadki kahjud võivad olla kulukad;
• elad piirkonnas, kus on statistiliselt suurem risk (näiteks sagedased tormid, üleujutused või kõrgem murdvarguste tase);
• annad oma kinnisvara üürile ja kardad, et väiksemate, kuid korduvate kahjude risk on suurem.

Siin tasub arvestada, et väiksema omavastutuse puhul võib kuumakse olla mõnevõrra kõrgem, kuid vastu saad kindluse, et ei pea iga kahju puhul oma pangakontot tühjemaks kraapima.

Kuidas teada, mis on õige omavastutus just Sinule?

Siin on paar lihtsat kontrollküsimust:

1. Kui suurt kahju teeks Su eelarvele 200–500 € ootamatu väljaminek?
   • Kui see on keeruline, võib mõistlik olla pigem väiksem omavastutus.
2. Kui tihti võiks Sinu kodus realistlikult juhtuda väiksemaid õnnetusi?
   • Väikelapsed, lemmikloomad, üürnikud ja vana torustik tähendavad statistiliselt veidi suuremaid riske.
3. Kas Sul on pangalaen ja kas pank seab omavastutusele mingeid piire?
   • Mõned pangad ei luba teatud laenude puhul liiga kõrget omavastutust – seega tuleb arvestada ka laenulepingu tingimustega.
4. Kas eesmärk on pigem minimaalne kuumakse või kindlus väiksemate kahjude korral?
   • See on osaliselt psühholoogiline valik – kui tead, et magad rahulikumalt, kui omavastutus on väike, võib see igakuine lisaraha seda väärt olla.

Maaklerina saame Sinu numbrid kalkulaatoris koos läbi mängida – paneme kõrvuti erinevad omavastutused ja kuumaksed ning vaatame, kus on mõistlik tasakaal.

Mille vastu kodukindlustus kaitseb?

Kodukindlustus kaitseb Sinu kodu ja kodust vara mitmesuguste ootamatute ja ettenägematute sündmuste eest. Täpne loetelu sõltub valitud paketist, aga tüüpiliselt kuuluvad kaitse alla järgmised riskid:

• Tulekahju ja plahvatus. Hüvitatakse tulekahju, põlengu või plahvatuse tõttu tekkinud kahjud, sh suitsu, tahma ja kustutustöödega seotud kahjustused.
• Veekahjud. Näiteks torustiku lekked, kanalisatsiooni tõrked või katkise kodumasina (nõudepesumasin, pesumasin) põhjustatud veeuputus. Laiemates pakettides ka saju- või lumesulamisvee tungimine hoonesse.
• Torm ja rahe. Kahjud, mida põhjustab tugev tuul või rahe – näiteks kahjustatud katus, murdunud puud, lõhutud aknad.
• Üleujutus ja sademetest tingitud kahjud. Jõe või kraavi üle kallaste tõusmine, hoone ümbruse üleujutus või sademete kogunemine, mis tungib konstruktsioonide kaudu eluruumi.

• Vargus, murdvargus ja vandalism. Kaitse kodusest varast ilma jäämise ning pahatahtliku lõhkumise vastu. Siia võivad kuuluda nii korteris kui ka kõrvalhoones hoitav vara.
• Kodune vara ja tehnika. Mööbel, kodutehnika, elektroonika, nutiseadmed ning sageli ka kodust kaasa võetud asjad (nt jalgratas või sülearvuti, kui tingimused seda võimaldavad).
• Ajutise elukoha üürikulu. Kui kodu on kindlustusjuhtumi tõttu elamiskõlbmatu, hüvitatakse ajutise asenduspinna üürikulu ja kolimiskulud kokkulepitud piirini.
• Vastutuskindlustus. Kaitse juhuks, kui Sina või Su pereliige tekitab kellelegi teisele kahju – näiteks kukub Sinu krundilt puu naabri auto peale või tormiga lendav batuut lõhub naabri aiamööbli.
• Üürniku tekitatud kahjud ja üüritulu kaotus. Kui kindlustatud on üürikodu, saab sageli lisada kaitse üürniku tahtlikult või raske hooletusega tekitatud kahjude ning üüritulu katkemise vastu remondi ajaks.

Lähemalt saad erinevate olukordade kohta lugeda meie artiklist “https://kodukindlustuse-kalkulaator.ee/kodukindlustus-ootamatud-olukorrad/“.

Kui soovid, võime koos läbi vaadata Sinu praeguse kodukindlustuse lepingu – vaatame, milline on omavastutus täna, milliste riskide puhul see üldse rakendub ja kas kuumakse ning riskitase on Sinu jaoks heas tasakaalus.