Kodukindlustusega lumekahjude vastu – kui oled muus osas talveks enda meelest hästi ette valmistanud, siis vaata üle ka oma kodukindlustuse kaitsed ja leia sobiv pakkumine!
Eestimaalase jaoks kuuluvad pakane, lumesadu ja räästasse tekivad purikad talvega lahutamatult kokku. Värskelt sadanud lumi võib olla romantiline, kuid see paneb proovile nii ehitiste konstruktsioonid kui ka kindlustuslepingute tingimused. Raske või märg lumi koormab katusekonstruktsioone ja võib need lausa sisse vajutada. Jääpurikad või lumekamakad võivad alla kukkudes tekitada vigastusi või mõlkida autosid. Sulavee voolamine läbi katuse või seina võib rikkuda siseviimistluse ja koduse vara. Lisaks suureneb libeduse tõttu vigastuste oht majaesine teel.
Kindlustusseltsid käsitlevad lumekahju üldjuhul ootamatu sündmusena vaid siis, kui omanik on täitnud hoolduskohustused. Majakarp tuleb hoida korras, katuselt tuleb lumi ja jää õigel ajal eemaldada ning keldris olevad lahtised asjad tuleks ladustada põrandapinnast kõrgemale. Ilma nende tingimuste täitmiseta võib kahju lugeda omaniku hooletusest tingituks ja hüvitis jääb sel juhul saamata.
Mida kodukindlustus lumekahju korral hüvitab?
Hea kindlustusleping katab lumest ja jääst tingitud kahjud siis, kui need on ootamatud ja ettenägematud. Olenevalt paketist hüvitatakse:
- Saju- ja sulavee tungimine hoonesse. Kui vihm või lumi tungib katuse, seinte, akende või uste kaudu hoonesse ja rikub siseviimistlust või kodust vara, hüvitab uus kodukindlustuse pakett sellised kahjud kõikides paketivalikutes. Hüvitise summa võib põhikaitses olla piiritletud, laiemates pakettides hüvitatakse kahju kindlustussumma ulatuses.
- Üleujutusest tulenev kahju. Üleujutuseks loetakse olukorda, kus vesi ujutab ajutiselt üle maa‑ala, mis tavaliselt on kuiv – põhjustajaks võib olla torm, lume sulamine, jõgede tõus või veevarustussüsteemi avarii. Üleujutuse põhjus ei määra hüvitise saamise õigust, kuid tavapärane põhjavee taseme tõus kevadel ei ole üleujutus.
- Kolmandatele isikutele tekitatud kahjud. Kui lume või jääpurika kukkumisel saab vigastada mööduja või kahjustub sõiduk, tuleb kahjude hüvitamiseks appi vastutuskindlustus. Selline leping katab ka libedal trepil kukkumise või hooldamata majaesise tõttu tekkinud vigastused. Loe lähemalt vastutuskindlustusest.
- Kasko- või koduse vara kindlustus. Autosse kukkunud purikas on tavaliselt kaskokindlustuse juhtum. Kaskokindlustus maksab kahju kinni ja esitab hiljem nõude kinnistuomanikule; kinnistuomaniku kodukindlustuse vastutuskindlustus kannab sel juhul tema kulud.
- Tormi, rahe ja teiste loodusjõudude tekitatud kahju. Kodukindlustus katab tormi või rahe tõttu purunenud katuse, murdunud puu või muude loodusjõudude kahjustused – kuid lumekoormusest tingitud kahjustus on tihti välistus, kuna omanik peab lume aegsasti ära koristama.
Mida kodukindlustus lumekahju puhul ei hüvita?
Kindlustus ei hüvita kahjusid, mis on põhjustatud omaniku hooletusest, pikaajalisest kulumisest või ehituspraakidest. Lumekahju puhul on välistatud:
- Lume raskuse tõttu sisse vajunud katus. Märg lumekiht võib konstruktsioonid purustada, kuid omanikul on kohustus katust regulaarselt puhastada. Seepärast loetakse sellist kahju hooldusvea tagajärjeks ja kindlustus seda tavaliselt ei kata.
- Pikaajalised lekete või ehitusvigade tõttu tekkivad kahjud. Katuse või seina kaudu aeglaselt majja tungiv vesi, mis on põhjustatud projekteerimisveast, amortiseerumisest või halvasti teostatud töödest, kuulub välistuste hulka.
- Ohutusnõuete rikkumine. Kui jäätunud trepp või lumekoristustööde ala ei ole tähistatud ja inimene kukub või saab vigastada, võib kindlustus hüvitise maksmisest keelduda. Samuti ei hüvitata kahju, kui hoone avad on olnud tormihoiatuse ajal lahti või kui vara on keldris põrandal ning üleujutuse kahjusid oleks olnud võimalik ennetada.
- Ebaseaduslikud laiendused. Kindlustuskaitse ei laiene ilma ehitusloata ehitatud terrassidele või rõdudele. Kahju korral võib kindlustus hüvitise maksmise peatada, kuni vajalikud load on hangitud.
Sagedasemad lumekahjuga seotud kahjujuhtumid
Kindlustusandjate statistika kinnitab, et vesi on talvise kodu suurim vaenlane. Veekahjud moodustavad 27 % kõikidest kodukindlustuse juhtumitest; neist 8 % on seotud vee tungimisega läbi konstruktsiooni, sh lume sulamisel tekkinud kahjud. Üldised talvised riskid jagunevad järgmiselt:
| Risk | Näide | Selgitus |
|---|---|---|
| Sulaveest või sajuveest põhjustatud veekahju | Katusest läbi sulanud lumi rikub parketi ja seinad | Hüvitatakse ainult ootamatud juhud. Pikaajaline läbijooks on välistus |
| Katuse sissevajumine lume raskuse tõttu | Märg lumekoor lõhub katusekonstruktsiooni | Omaniku hooldus- või ehitusviga, seega välistus |
| Libedusest tingitud vigastused | Hooldamata trepil kukkumine tekitab luumurru | Kinnistuomanikul on kohustus kõnniteed hooldada ja libedust tõrjuda; vastutus võib ühistule kuuluda |
| Tormi või rahe kahju | Torm murrab maha puu, mis lõhub katuse | Tormi- ja rahekahju on kindlustusjuhtum; keskmine hüvitis jääb üle tuhande euro |
| Katuselt kukkuvad purikad või lumekamakad | Purikas kahjustab maja varikatust või mööduja autot | Vastutuskindlustus katab kahju kolmandatele isikutele või nende varale |
Kuidas talitada, kui lumekahju on juhtunud?
- Tagada ohutus. Kui katuselt kukub alla lumekamakaid või jääpurikaid, eemalda inimesed ohupiirkonnast ja kutsu abi – vajadusel teavita päästeteenistust. Vigastuste korral pöördu kohe kiirabisse.
- Dokumenteeri kahju. Pildista või filmi purunenud akent, varjatud purikat, vigastatud inimest või sõidukit ning hoonet, millelt lumi kukkus. See tõendab hiljem kahju tekkimise põhjuse ja aitab kindlustusandjal nõude esitada.
- Piira kahju levikut. Katuse lekke või akna purunemise korral kata ava ajutise materjaliga, et vältida lisakahjusid. Kindlustus hüvitab tavaliselt kulutused, mis on tehtud suurema kahju ennetamiseks.
- Teavita kindlustusandjat ja vajadusel politseid. Võta kiiresti ühendust oma kindlustusvahendaja või -andjaga, et kahjuteade registreerida.
- Koosta nõue. Kui kahju on tekitanud kolmas isik (nt korteriühistu ei puhastanud katust), esitab kindlustusandja tagasinõude kahju põhjustajale. Kogutud tõendid aitavad nõuet põhjendada.
Mida saad teha lumekahju vältimiseks?
- Puhasta katust regulaarselt. NB! Ohutuse hindamise ja puhastamise võib jätta spetsialistidele, sest katusel töötamine on riskantne. Kasuta turvavarustust ja ära lase lumekoormusel kasvada; mõnekümne sentimeetri paksune märg lumi võib juba põhjustada konstruktsiooni rikke.
- Tähista ja sulge tööala. Katust puhastades piiritle ala ohulintidega ja jälgi jalakäijate ning sõidukite liikumist.
- Hoolda majaesist teed. Liivata trepid ja kõnniteed, eemalda jää ja lumi – libedusest tingitud kukkumised on vastutuskindlustuse juhtumid ja võivad kaasa tuua kopsaka hüvitisenõude.
- Hoia vara keldris kõrgemal. Keldris või maa‑alusel korrusel hoitavat vara tuleb ladustada vähemalt 10 cm põrandast kõrgemal, et üleujutuse korral ei tekiks veekahju.
- Hoolda tehnosüsteeme. Pikaajalised lekked ja katkised torud põhjustavad hallitust ja seenkahjustusi. Regulaarne torustiku ja küttesüsteemide hooldus aitab ennetada talvisest sulaveest tekkivaid lekkeid.
- Vali vastutuskindlustus. Lisakaitse aitab katta kulud, kui Sinu vara põhjustab kahju naabrile või möödujale. See katab ka juhtumid, kus lumi või jää kukub sõidukile peale või inimene kukub Sinu krundil.
- Sulge avad tormihoiatuse ajal. Jälgi ilmateenistuse hoiatusi ja sulge uksed, aknad, luugid ning muud avad, et lumi või vihm ei pääseks sisse.
Lumi ja jää on paratamatud,
õigesti valitud kodukindlustuse ja teadliku hoolduse abil ei ole sama paratamatud aga lumest ja jääst tingitud kahjud. Kodukindlustus katab ootamatud sulavee või üleujutuse kahjud ning tormide ja rahe purustused, kuid välistab hooldusveast tingitud kahjud nagu sisse vajunud katus või pikaajaline leke. Talvel on ülioluline ka vastutuskindlustus, mis hüvitab kolmandatele isikutele tekitatud kahju. Puhasta katust ja treppe, sulge avad tormihoiatuste ajal ning dokumenteeri kõik õnnetusega seotud tõendid – nii tagad, et vajadusel aitab kindlustus Sul kahjud kiiresti likvideerida.
