Ühistus kodu kindlustamine on oluline, sest ühistu kindlustab hoonet, Sina kindlustad oma kodu. Ühistu hoonekindlustus kaitseb eeskätt konstruktsioone ja ühisosi (katus, fassaad, trepikojad, püstakud), aga mitte sinu siseviimistlust, kodust vara ega isiklikku vastutust täies mahus. Toimi targalt ja sõlmi kodukindlustus!
Kodukindlustus on Sinu kodu ja koduse vara turvavõrk ootamatute sündmuste vastu. Kui juhtub tulekahju, veeavarii, torm, murdvargus, vandalism, äike või mõni muu lepingus kirjeldatud risk, maksab kindlustus kahju parandamise või asendamise kinni vastavalt tingimustele.
Kodukindlustus on oluline:
- Korteri- ja majaomanikule – hoone/viimistlus ja kodune vara on tavaliselt Sinu suurim vara.
- Üürnikule – isegi kui korter kuulub omanikule, on Sinu asjad (riided, elektroonika, sportvarustus ja sageli ka mööbel) Su enda varandus.
- Laenuvõtjale – laenuandja nõuab sageli vähemalt objekti kindlustamist.
Oluline eristus: kortermaja ühistu hoonekindlustus kaitseb enamasti hoone konstruktsioone ja üldosi (katus, välisseinad, kandvad konstruktsioonid, trepikoda). See ei kata üldjuhul Sinu korteri siseviimistlust ja kodust vara täies mahus, samuti Sinu vastutust (kui näiteks pesumasina vooliku tihend annab järgi ja kodust ära olles uputab see alumisi naabreid). Selleks ongi mõeldud Sinu isiklik kodukindlustus.
Mida ühistu hoonekindlustus tavaliselt katab ja mida mitte?
Tõenäoliselt katab:
- Hoone kandekonstruktsioonid (katus, välisseinad, trepikojad, vundament).
- Ühisala tehnosüsteemid (püstakud, üldelekter, ühiskoridorid).
- Hoone terviklikkuse kahjud (nt torm lõhub katust).
Tõenäoliselt ei kata:
- Sinu korteri siseviimistlust (põrandad, seinad, laed, uksed, sanitaartehnika, köögimööbel, garderoob).
- Sinu kodust vara (mööbel, kodutehnika, riided, spordivarustus, jalgrattad).
- Sinu vastutust (kui sinu korterist alguse saanud kahju kahjustab alumise naabri lage, põrandat või vara).
- Ajutist elamispinda (kui remont muudab kodu ajutiselt kasutuskõlbmatuks).
Ühistu kindlustusleping= maja,. Sinu kindlustusleping \= Sinu kodu ja vara.
Mida kodukindlustus katab?
Hoone ja siseviimistlus
Hoone (maja, ridaelamuboks, suvilad, abihooned) või korteri siseviimistlus (põrandad, seinakatted, lagi, sanitaartehnika, sisseehitatud kapid, köögimööbel) on tavaliselt lepingu keskmes.
Tüüpolukorrad:
- Tulekahju/kuumus/suits – pliidile ununenud toit või süttinud pistik.
- Looduskahjud – torm lõhub katuse, rahe sajab aknast sisse ja kriimustab lakitud mööblit või parketti, tugev tuul lõgistab katuseakna katki.
- Vandalism – kui tänavalt visatakse aken kiviga katki või sõidetakse majja sisse.
- Veekahju – purunenud veetoru, lekkiv boiler, ülemise naabri korraldatud uputus.
Kodune vara ehk Sinu isiklik vara
Mööbel, tehnika, kodumasinad, riided, jalanõud, raamaturiiulid, spordivarustus, tööriistad, lastevankrid jpm.
Tüüpolukorrad:
- Murdvargus – korterisse sisenetakse jõuga ja viiakse kaasa sülearvuti, teler, konsoolid, ehted jne.
- Vee mõjud – uputus rikub vaibad, mööbli ja tehnika.
- Ootamatu, ettenägematu õnnetus – laps mängib toas ja lennutab kogemata palli telekasse, mille tulemusena teleka ekraan saab kahjustada
Vastutuskindlustus ehk Sinu tekitatud kahju teistele
See katab kahjud, mida Sina või Sinu pereliige (sh koduloomad) kogemata teisele tekitate. Kortermajades on just see kõige sagedasem päästerõngas.
Tüüpolukorrad:
- Purunenud pesumasina voolik ujutab üle korteri – kahju alumisele naabrile hüvitatakse vastutuskindlustusest.
- Laps kukutab poes kalli eseme ümber või kriimustab sõbra tahvelarvutit.
- Koer närib külas olles puruks Sinu sõbra diivani – juhtum läheb koguriski alla ja kahjud makstakse kinni.
Ajutine elukoht ja elamiskulud
Kui kodu on kahju tõttu ajutiselt elamiskõlbmatu, hüvitatakse asenduspind (hotell, üüripind) ja mõistlikud lisakulud (nt kolimiskulud).
Miks see oluline on? Suur veekahju võib viimistluse taastamise ajaks kodu sulgeda mitmeks nädalaks. Asenduspinna kulu võib ulatuda tuhandetesse eurodesse.
Lukuabi ja kiirtööd
Enamus lepinguid hüvitab lukkude vahetuse (nt varguse või võtmete kadumise järel) ja kiirteenused (torumees, elektriabi) jms. Need on ehk väikesed, aga kriitilised kulud, mis kipuvad muidu oma taskust tulema.
Rajatised ja väiksemad ehitised
Aiad, varjualused, kuurid, kasvuhooned, saunad – sageli on kaasatud eraldi limiitidega. Vaata, kas hoovitehnika (muruniiduk, trimmer) kuulub Su isikliku vara alla ja milliste tingimustega.
Elulised näited, kus ühistu kindlustuslepingust ei piisa
- Naabril lekkis toru. Püstikust lekkiv vesi rikub sinu korteri parketi ja köögi. Ühistu leping parandab püstiku ja võib taastada ühise osa; sinu viimistlus tuleb kodukindlustusest.
- Keldriboksi murti sisse. Vargad viivad minema Su jalgratta ja suusad. Ühistu kindlustusleping ei kata Sinu vara; Su enda lepingus on kodune vara kindlustatud kindla limiidini.
- Sinu korterist alguse saanud kahju. Pesumasina voolik puruneb ja uputab üle alumise naabri korteri. Kahju naabrile katab Sinu vastutuskindlustus, mitte ühistu oma.
- Suitsu- ja tahmakahju. Köögis ununeb pann tulele ja suits rikub seinakapid ja lae. Puhastus- ja viimistlustööd on Sinu vastutus.
- Kodus elamine on võimatu. Suur veekahju sunnib kuivatuse ja remondi ajaks välja kolima . Ajutine elamispind ja lisakulud kaetakse Sinu kindlustuslepingust.
- Lemmiklooma tekitatud kahju. Koer ajab lillevaasi ümber ja vesi rikub parketi. Lepinguga võib lemmiklooma tekitatud kahju olla kas kaetud, piiratud või välistatud – seda tasub juba lepingut vormistades kontrollida.
Mida kodukindlustus ei kata või katab piiratud mahus?
- Kulumine ja aja möödudes tekkinud defektid (rooste, hallitus, praod värvis jne).
- Ehitus- ja projekteerimisvead, süsteemne praak.
- Raske hooletus (järelevalveta jäänud küünal, puuduv suitsuandur, külmumise vältimiseks mittekütmine).
- Vargus ilma jälgedeta või nõutud turvanõuete rikkumine.
- Eriti väärtuslikud või eriliigilised esemed (ehted, kunst, profiriistad) on tihti eraldiseisva limiidiga või vajavad lisakaitset.
- Äritegevus kodus (lao- või teenindusruumi kahjud) – eeldab eraldi lahendusi.
Kuidas hüvitatakse: omavastutus, limiidid ja alakindlustus
Omavastutus:
- Mida kõrgem omavastutuse tase, seda madalam on kuumakse.
- Vaata, kas lepingus on eraldi omavastutus veekahjule, aknaklaasidele, vandalismile või keldriboksile.
Limiidid:
- Kodune vara, ehte- ja kunstiartiklid, jalgrattad, keldriboks, ajutine elamispind – kõigil võivad olla eraldi piirmäärad.
- Kontrolli, et kõik limiidid vastaksid Sinu reaalsele varale (nt kallis jalgratas või luksuslik mänguri arvuti).
Alakindlustus:
- Kui kindlustussumma on oluliselt väiksem tegelikust väärtusest, võib hüvitis proportsionaalselt väheneda.
- Ajakohasta summad pärast remonti ja uue köögimööbli või tehnika ostu.
Erijuhud: üürnik vs. omanik
Kui oled üürnik:
- Vajad koduse vara kaitset (Sinu asjad) ja vastutuskindlustust (/naabri kahju).
- Vaata, kas leping nõuab kindlustust ja mis on omavastutuse piirangud.
Kui oled omanik:
- Vajad objekti, vara, vastutuse ja ajutise elamispinna katet.
- Kui annad korteri üürile, uuri üüritulu katkemise ja üürniku tekitatud kahju tingimusi.
Meelespea:
- Selgita piire: mis on ühistu lepingus, mis Sinu omas.
- Kontrolli limiitide summad üle: viimistlus + vara
- Hoia dokumendid korras: pilte, arveid ja seerianumbreid tasub pilves hoida.
- Andurid ja hooldus: suitsuandur, veelekkeandur ja muud pisikesed asjad võivad suure kahju ära hoida.
- Keldriboks: kas ja millise limiidiga? Millised on lukunõuded?
- Ajutine elamispind: kas ja mis mahus?
- Lemmikloom: kas nende tekitatud kahju on kaetud või piiratud?
Kiire otsustuspuu
- Kas ühistu poliis katab Sinu köögimööbli ja parketi?
– Ei → vajad kodukindlustust. - Kas Su asjad (teler, läpakas, jalgratas) on kindlustatud?
– Ei → vajad vara katet. - Kas saaksid oma taskust maksta naabri lae ja põranda remondi, kui Sinu korterist sinna vett tuli?
– Pigem mitte → vajad vastutuskindlustust. - Kas Sul oleks kuhugi minna, kui kodu remondi ajal elamiskõlbmatu on?
– Ei ole → uuri ajutise elamispinna katet.
Lühidalt
Ühistu kindlustus ei asenda Sinu kodukindlustust. Ühistu leping kaitseb maja, Sinu oma Su kodu, vara ja rahakotti. Suurimad üllatused tekivad viimistluse, koduse vara, vastutuse ja ajutise elamispinna juures – just nendes kohtades on isiklik kodukindlustus asendamatu. Kui hoiad kindlustussummad ja limiidid ajakohased ning dokumendid korras, on Sul halbade päevade jaoks olemas päriselt toimiv turvavõrk.
