Esimese kodu ostmisel tuleb kindlustada õige vara õigel ajal, mitte valida üksnes kõige väiksema kuumaksega poliis. Hea leping arvestab, kas ostad korteri või maja, milline kaitse on ühistul ning kui suure kahju suudaksid ise kanda. Kindlustusestis saad võrrelda kuni 6 seltsi kodukindlustuse pakkumisi ja leida lahenduse, mis vastab Sinu vajadustele ja laenuandja tingimustele.
Millal kindlustuskaitse peab algama?
Kaitse algus tasub siduda hetkega, mil saad kodu enda valdusse või mil kahjurisk läheb müügilepingu järgi üle. Notariaalne tehing, omandi kanne ja võtmete üleandmine ei pruugi toimuda samal päeval.
Kui ostad kodu laenuga, võib pank nõuda, et tagatiseks olev hoone või korteri reaalosa oleks kindlustatud. Täpsed nõuded sõltuvad laenuandjast ja lepingust. Poliisil võib olla vaja märkida pank soodustatud isikuks või pandipidajaks.
Küsi enne tehingut:
- millisest kuupäevast vastutad Sina juhusliku kahjustumise eest
- millise vara kindlustamist pank nõuab
- milline peab olema kaitse ulatus ja omavastutus
- kuidas esitada poliis või kindlustustõend
- kas poliisi tuleb igal aastal eraldi uuendada või liigub info automaatselt
Kindlustus tuleks vormistada enne riski üleminekut, mitte alles pärast sissekolimist.
Hoone ja kodune vara on eri asjad
Hoonekindlustus kaitseb tavaliselt ehitise püsivaid osi. Koduse vara kindlustus hõlmab vallasasju, mille võtaksid kolides kaasa.
Hoone või korteri püsiosade hulka võivad kuuluda:
- seinad, põrandad ja laed
- siseviimistlus ning sisseehitatud mööbel
- uksed ja aknad
- torustik, elektrijuhtmestik ja küttesüsteem
- sanitaartehnika ning püsivalt ühendatud seadmed
Koduse vara hulka võivad kuuluda:
- lahtine mööbel
- riided ja isiklikud esemed
- teler, arvuti ja muu elektroonika
- spordi- ja hobivarustus
- nõud ning väiksemad kodumasinad
Piir ei ole igas lepingus täpselt sama. Näiteks köögitehnika, valgustid, robotniiduk või päikesepaneel võivad eri tingimustes kuuluda erineva kindlustusobjekti alla. Küsi vajaduse korral kirjalik kinnitus.
Korteriühistu kindlustus ei asenda korteriomaniku poliisi
Kortermajal võib olla ühistu sõlmitud hoonekindlustus, kuid selle kaitse ei pruugi hõlmata Sinu siseviimistlust, kodust vara, ajutise elukoha kulu ega eraisiku vastutust. Ka ühistu omavastutus ja kindlustussumma võivad mõjutada seda, kui palju jääb omanike kanda.
Enne oma lepingu valimist küsi ühistult:
- millised hoone osad on kindlustatud
- milliste riskide vastu kaitse kehtib
- kui suur on omavastutus
- kas korterite siseviimistlus kuulub kaitse alla
- kuidas on lahendatud torustiku, katuse ja muude ühiste osade kahju
- kas majal on olnud varasemaid suuremaid kahjusid
Oma poliisi ja ühistu lepingu eesmärk ei ole sama kulu kaks korda hüvitada. Need peaksid katma võimalikult väheste lünkadega eri huvid. Loe lähemalt meie artiklist Kodukindlustus korteriühistus – milleks seda vaja on?
Vastutuskindlustus kaitseb suure nõude eest
Kahju ei pruugi jääda ainult Sinu koju. Pesumasina leke võib rikkuda alumise naabri korteri, hooletult koristatud kõnnitee võib põhjustada kukkumise ning laps või lemmikloom võib kahjustada teise inimese vara.
Kodukindlustuse juurde valitav vastutuskindlustus võib aidata katta kolmandale isikule tekitatud varalise või isikukahju. Vaata tingimustest:
- kes on kindlustatud isikud
- kas kaitse kehtib ainult kodu omamisega seotud vastutusele või laiemalt
- millisel territooriumil kaitse kehtib
- kui suur on kindlustussumma ja omavastutus
- millised tegevused, näiteks ettevõtlus, on välistatud
Korteris tasub valida summa, mis arvestab võimaliku kahjuga mitmele naabrile. Eramaja puhul võivad lisanduda kinnistu, puude, libeduse ja lemmikloomaga seotud riskid. Vastutuskindlustusest saad lähemalt lugeda siin.
Nimetatud riskid või kogurisk
Nimetatud riskide paketis on kaetud tingimustes loetletud sündmused, näiteks tulekahju, torustiku leke, torm või vargus. Koguriskikaitse lähtekoht on laiem, kuid ka sellel on välistused.
Kogurisk ei tähenda, et kõik kahjud hüvitatakse. Tavaliselt jäävad kaitse alt välja või on piiratud näiteks kulumine, pikaajaline niiskus, ehitusviga, hooldamatus, tahtlik tegu ning mõne vara sisemine rike.
Valiku tegemisel mõtle, millised väikesed, kuid tõenäolised õnnetused võiksid Sinu kodus juhtuda. Telefon võib kukkuda, pliidiplaat puruneda või laps teleri ümber lükata. Kui soovid selliste juhtumite kaitset, kontrolli, kas need mahuvad valitud paketti.
Omavastutus peab olema jõukohane
Omavastutus on summa, mis jääb kindlustusjuhtumi korral Sinu enda kanda. Suurem omavastutus võib muuta kindlustusmakse väiksemaks, kuid väikese kahju puhul ei pruugi hüvitist üldse tekkida.
Sobiva summa valimisel küsi endalt:
- kui suure ootamatu kulu saan säästudest katta
- kas eri riskidele kehtib erinev omavastutus
- kas tormi-, üleujutus-, klaasi- või vastutuskahjul on erireegel
- kas mitme kahjustatud kindlustusobjekti puhul rakendub üks või mitu omavastutust
Ära vali suurt omavastutust ainult väiksema kuumakse pärast. Eesmärk on, et lepingust oleks suure kahju korral päriselt abi. Omavastutuse kohta saad lähemalt lugeda meie vastavast artiklist.
Kindlustussumma ja hüvitispiir ei tähenda sama
Hoone võib olla kindlustatud taastamisväärtuse põhimõttel, kuid koduse vara, vastutuse ja lisakulude jaoks võib lepingus olla eraldi kindlustussumma või hüvitispiir. Üksikutele esemetele võivad kehtida omakorda alampiirid.
Koduse vara väärtuse hindamiseks vaata kodu ruumide kaupa läbi ja mõtle, kui palju maksaks kõigi esemete uuesti soetamine. Suur osa väärtusest peitub igapäevastes asjades, mitte ainult elektroonikas.
Eraldi tähelepanu vajavad:
- ehted ja kunst
- jalgrattad ning spordivarustus
- töövahendid ja ettevõtluses kasutatav vara
- kollektsioonid
- sularaha ja dokumendid
- panipaigas, garaažis või kõrvalhoones olevad esemed
Kui väärtuslik ese ületab tavapärase piirmäära, võib see vajada lepingus eraldi märkimist.
Vaata üle kodu tegelik seisukord
Vana elektripaigaldis, lekkimisjäljed, puudulik ventilatsioon, hooldamata korsten või amortiseerunud torustik võivad põhjustada tulevase kahju, mida käsitletakse hooldusprobleemina. Kindlustus ei kõrvalda ostueelse kontrolli vajadust.
Enne ostu või kohe pärast seda vaata üle:
- katus, vihmaveesüsteem ja fassaad
- nähtavad niiskus- ja hallitusjäljed
- torustik, boiler ja veesulgurid
- elektrikilp ning juhtmestiku teadaolev vanus
- kütteseadmed ja korsten
- suitsu- ning vingugaasiandurid
- uste, akende ja lukkude seisukord
Kui müüja lubab vea parandada, pane kokkulepe kirja. Pildista kodu seisukord üleandmisel ja säilita üleandmisakt.
Teata kasutusest ausalt
Kindlustusandja peab teadma, millist riski ta kindlustab. Pakkumist küsides anna õige info hoone ehitusaasta, materjali, kütteliigi, kasutuse, renoveerimise ja varasemate kahjude kohta.
Teavita kindlustusandjat, kui:
- kodu jääb pikaks ajaks tühjaks
- annad eluruumi üürile või kasutad lühiajaliseks majutuseks
- hakkad kodus ettevõtlusega tegelema
- alustad suuremat remonti
- muudad küttelahendust või ehitad juurde
Ebatäpne teave võib hiljem mõjutada hüvitist. Ka pärast lepingu sõlmimist tuleb olulistest riski muutustest vastavalt lepingu tingimustele teada anda.
Kahju korral tegutse kohe ja säilita tõendid
Esmalt taga inimeste ohutus ja peata kahju suurenemine, kui seda saab teha turvaliselt. Sulge vesi, kutsu päästjad või korralda ajutine kate. Seejärel teata juhtumist kindlustusandjale.
Tee fotod ja videod enne koristamist ning säilita kahjustatud esemed seni, kuni oled saanud edasised juhised. Pane kirja sündmuse aeg ja kulg, kogu ostudokumendid ning ära alusta suurt taastamist enne selle kooskõlastamist.
Esimese kodu kindlustuse kontrollnimekiri
Enne valiku tegemist kontrolli, et:
- kaitse algab õigel kuupäeval
- laenuandja nõuded on täidetud
- hoone, siseviimistlus ja kodune vara on õigesti määratletud
- ühistu lepingu ja Sinu poliisi vahele ei jää olulist lünka
- vastutuskindlustuse summa on piisav
- omavastutus on Sulle jõukohane
- väärtuslike esemete piirmäärad vastavad tegelikule varale
- vee-, tule-, tormi-, varguse ja koguriskikaitse on arusaadavad
- ajutise elukoha ja koristuskulude tingimused on sobivad
- kõik olulised andmed on kindlustusandjale õigesti esitatud
Hea kodukindlustus on Sinu rahaline turvavõrk, mitte ainult panga jaoks vajalik dokument. Kindlustusestis saad kuni 6 seltsi pakkumisi kõrvutades võrrelda lisaks hinnale kaitsete sisu, hüvitispiire ja välistusi. Kui vajad nõu, pöördu julgelt meie sõbraliku klienditeeninduse poole.
