Poolelioleva kodu ostmisel lepi enne tehingut kindlustusandjaga kokku, millal kaitse algab ja kas hoonet saab selle valmidusastmes kindlustada. Notariaalne leping, omandi kanne, võtmete üleandmine ja tegelik sissekolimine võivad toimuda eri päevadel. Kindlustusestis saad võrrelda kuni 6 seltsi kodukindlustuse pakkumisi ning kontrollida, millistel tingimustel saab poolelioleva või kohe renoveerimisele mineva kodu kindlustada.
Pooleliolev kodu võib tähendada eri olukordi
Pooleliolev võib tähendada nii viimistlemata tube kui ka avatud konstruktsioonidega ehitusobjekti. Kindlustusandja jaoks loevad hoone tegelik valmidusaste, ilmastikukindlus, turvalisus ja kasutus.
Objekt võib olla näiteks:
- valmis välispiiretega maja, kus puudub siseviimistlus
- elamiskõlblik kodu, mis läheb kapitaalremonti
- hoone, mille katus, aknad või uksed on veel paigaldamata
- kasutusloata või dokumentatsioonilt lõpetamata elamu
- vana maja, millest osa lammutatakse ja ehitatakse uuesti
- korter, kus enne sissekolimist vahetatakse torustik, elektrisüsteem või planeering
Käimasoleva ehitusega objekti jaoks on sageli vaja ehitustööde kindlustust. Väiksemate tööde korral saab mõnikord sõlmida eritingimustega kodukindlustuse.
Tehingu kuupäevad tuleb omavahel ära siduda
Kinnisvaratehingus võivad olla eraldi kuupäevad:
- notariaalse müügilepingu sõlmimine
- omandi kandmine kinnistusraamatusse
- valduse ja võtmete üleandmine
- ostuhinna lõplik tasumine
- ehitustööde või sissekolimise algus
Juhusliku hävimise ja kahjustumise riisiko läheb ostjale üldjuhul üle asja üleandmisel, kui pooled ei ole teisiti kokku leppinud. Kindlustuslepingu õigused ja kohustused lähevad ostjale üle aga koos omandiga, kinnisasja puhul kinnistusraamatusse kandmisel. Need hetked ei pruugi kattuda.
Notariaalses lepingus tasub selgelt fikseerida, kes hoiab ja kindlustab vara vaheperioodil, kes tasub kindlustusmakseid ning mida tehakse, kui enne võtmete üleandmist tekib kahju. Küsimused tuleks enne allkirjastamist läbi rääkida notari, laenuandja ja kindlustusandjaga. Kui ostad kodu laenuga, nõuab pank tavaliselt enne laenu väljamaksmist, et tagatiseks olev hoone oleks kindlustatud ja pank oleks lepingus soodustatud isikuna märgitud.
Kas müüja kodukindlustus läheb ostjale üle?
Kindlustatud asja võõrandamisel lähevad olemasoleva kindlustuslepingu õigused ja kohustused seaduse alusel omandajale üle. Ostja saab seega müüja valitud kaitse, mis ei pruugi tema vajadustele sobida.
Olemasolevas lepingus võivad olla:
- müüja valitud kaitsed ja omavastutus
- vana taastamisväärtus või ebatäpne hoone kirjeldus
- teise laenuandja andmed
- piirangud tühjalt seisvale või remonditavale hoonele
- maksegraafik ja kohustused, millest ostja ei tea
Kindlustusandjat tuleks omanikuvahetusest viivitamatult teavitada. Kindlam on, kui seda teevad nii müüja kui ka ostja. Teatamata jätmine võib mõjutada lepingu kehtivust ja kahju hüvitamist. Lisaks võivad nii kindlustusandja kui ka ostja seaduses sätestatud tähtaja jooksul lepingu üles öelda.
Kõige turvalisem on saada enne tehingut kirjalik kinnitus, kuidas olemasolev leping omanikuvahetuse korral jätkub, millal see lõpeb ja millisest kuupäevast algab ostja uus kaitse.
Kindlustuskaitses ei tohiks tekkida hetkegi vahet
Ostja uus leping peaks algama hiljemalt päeval, mil riisiko või valdus talle üle läheb. Kui vana ja uus leping kattuvad paar päeva, ei hüvitata sama kahju topelt, kuid see on väiksem mure kui periood, mil kaitse puudub.
Enne lepingu sõlmimist anna kindlustusandjale täpne info:
- tehingu ja valduse üleandmise kuupäeva kohta
- hoone tegeliku valmidusastme kohta
- kas keegi elab või töötab objektil
- millised ehitustööd on pooleli või kohe algamas
- kas uksed, aknad ja katus on valmis
- millised tehnosüsteemid töötavad
- kas hoones hoitakse materjale, tööriistu või kodust vara
Kui olukord muutub pärast pakkumise saamist, teata sellest enne kaitse algust.
Millal saab pooleliolevat maja kodukindlustusega kindlustada?
Tavalise kodukindlustuse eeldus on sageli, et hoone on nn kinnine karp. Täpsed nõuded erinevad seltsiti, kuid tavaliselt oodatakse, et:
- katus oleks valmis ja ilmastikukindel
- välisuksed ning aknad oleksid paigaldatud
- muud avaused oleksid suletud
- kõrvaline inimene ei pääseks hoonesse vabalt sisse
- ehitamine oleks nõuetekohaselt dokumenteeritud
- elektri- ja küttelahendus oleks kasutamisel ohutu
Avatud katuse, puuduvate akende või lõpetamata välisseintega objekt võib vajada eraldi ehitusriskide lahendust. Kaitse võib olla piiratud näiteks tulekahju, tormi või vandalismiga ning koduse vara tavakaitse ei pruugi veel rakenduda.
Ehitusdokumendid mõjutavad nii ostu kui ka kindlustust
Kontrolli ehitisregistrist ja müüja dokumentidest, kas tegelik hoone vastab projektile ning millised load ja teatised on olemas. Kui kasutusluba või kasutusteatis puudub, ei välista see veel kindlustamist, kuid selgita välja, miks see puudub.
Küsi müüjalt:
- ehitusprojekti ja selle muudatusi
- ehitusluba või ehitusteatist
- kasutusluba või kasutusteatist, kui see on nõutud
- tehnosüsteemide projekte ja kontrollakte
- varjatud tööde fotosid ning akte
- töövõtjate garantiid ja arveid
- infot varasemate kahjude kohta
Omavoliline juurdeehitus, projektist erinev kütteseade või dokumenteerimata elektritöö võib muuta riski hindamist. Kindlustus ei muuda nõuetele mittevastavat ehitust seaduslikuks ega asenda puuduvate dokumentide korrastamist.
Pooleliolev töö ja olemasolev puudus on eri riskid
Kindlustus aitab eelkõige ootamatu sündmuse korral. Poolelioleva töö lõpetamine, vana puuduse parandamine ja ebakvaliteetse töö ümbertegemine jäävad tavaliselt omaniku või töövõtja kanda.
Kui ehitusvea tõttu tekib eraldi vee- või tulekahju, võidakse tagajärjekahju sõltuvalt lepingust hüvitada. Vigase osa enda parandamine ei pruugi olla kaetud. Seetõttu tasub enne ostu lasta kriitilised konstruktsioonid ja tehnosüsteemid spetsialistil üle vaadata.
Erilist tähelepanu vajavad:
- niiskusjäljed ja lõpetamata hüdroisolatsioon
- ajutised elektriühendused
- avatud toruotsad ja sulgemata veesüsteem
- ajutine küte
- katuse ja välispiirete lekkekohad
- toestamata või muudetud kandekonstruktsioonid
Kohe algav remont tuleb kindlustusandjaga läbi rääkida
Värvimine ja tapeetimine ei muuda riski samal määral kui katuse avamine, kandeseina muutmine või torustiku väljavahetamine. Ulatuslikust remondist tasub kindlustusandjale teada anda enne töö algust.
Kirjelda:
- tööde sisu ja ajakava
- kas hoone jääb elamiskõlblikuks
- kes tööd teeb
- kas katus või välispiire avatakse
- kuidas kaitstakse hoonet sademete ja kõrvaliste isikute eest
- kus hoitakse materjale ja tööriistu
Kindlustusandja võib pakkuda ajutist eritingimust, muuta kaitse ulatust või soovitada ehitustööde kindlustust. Kirjalik vastus aitab hiljem tõendada, milline info oli lepingu sõlmimisel teada.
Ehitusmaterjalid ja tööriistad vajavad oma kaitset
Pooleliolevas kodus võib olla rohkem materjale kui tavapärast kodust vara. Paigaldamata köögimööbel, sanitaartehnika, põrandamaterjal ja seadmed võivad kuuluda eri tingimustel hoone, koduse vara või ehitusmaterjalide alla.
Kontrolli:
- kas paigaldamata materjal on kindlustatud
- kus see peab olema hoiustatud
- millist lukku ja ruumi varguskaitseks nõutakse
- kas töövõtja tööriistad kuuluvad Sinu lepingusse
- kes vastutab materjali eest enne selle üleandmist või paigaldamist
Tarnija, töövõtja ja omaniku vastutus tuleks lepingutes selgelt kokku leppida.
Valduse üleandmisel tee põhjalik protokoll
Võtmete saamisel koosta üleandmisakt ja pildista kogu objekti. Fotod peaksid näitama ruumide üldseisundit, pooleliolevaid töid, olemasolevaid kahjustusi, arvestite näite ja üleantud materjale.
Pane kirja:
- kõik üleantud võtmed ja puldid
- vee-, elektri- ja gaasinäidud
- teadaolevad puudused
- pooleliolevad tööd ning nende tegija
- objektile jäävad materjalid ja seadmed
- signalisatsiooni ning ligipääsukoodide üleandmine
Vaheta vajaduse korral välja lukud ja valvekoodid. Nii väheneb vaidlus selle üle, kellel oli pärast tehingut hoonele ligipääs.
Ostja ja müüja ühine kontrollnimekiri
Enne tehingut:
- selgitage välja olemasoleva kindlustuslepingu sisu
- leppige kokku valduse ja kahjustumise riisiko üleminek
- kontrollige laenuandja kindlustusnõudeid
- küsige pakkumine hoone tegeliku valmidusastme järgi
Tehingu ja üleandmise ajal:
- fikseerige kuupäevad notariaalses lepingus
- teavitage kindlustusandjat omaniku muutusest
- koostage üleandmisakt ja fotod
- tagage, et kaitse jätkuks kokkulepitud kuupäevast
Pärast üleandmist:
- uuendage poliisil omaniku ja laenuandja andmeid
- teatage kohe algavatest ehitustöödest
- kontrollige hoone valvesüsteemi, vee sulgemist ja ajutist kütet
- vaadake kaitse uuesti üle pärast ehituse või remondi lõppu
Kuidas korraldada kindlustus poolelioleva kodu ostmisel?
Poolelioleva kodu ostmisel lähevad müüja kindlustuslepingu õigused ja kohustused koos omandiga ostjale üle, kuid see kaitse ei pruugi vastata ostja vajadustele ega hoone tegelikule seisukorrale. Lepi enne tehingut kokku, mis kuupäevast Sinu kaitse algab, ja kirjelda kindlustusandjale hoone tegelikku valmidusastet. Avatud katuse või puuduvate akendega hoone vajab sageli ehitustööde kindlustust, mitte tavalist kodukindlustust.
Korduma kippuvad küsimused
Kas müüja kodukindlustus kehtib pärast ostu edasi?
Kindlustatud asja võõrandamisel lähevad olemasoleva lepingu õigused ja kohustused seaduse alusel ostjale üle. Omanikuvahetusest tuleb kindlustusandjale teatada ning nii ostjal kui ka kindlustusandjal võib olla õigus leping üles öelda. Seepärast tasub ostjal sõlmida oma vajadustele vastav leping.
Kas pooleliolevat maja saab kodukindlustusega kindlustada?
Sageli küll, kui hoone on nn kinnine karp: katus on valmis ning aknad ja välisuksed paigaldatud. Avatud konstruktsioonidega objektile sobib paremini ehitustööde kindlustus. Ulatuslikust remondist teata kindlustusandjale enne töö algust.
Millal peaks ostja uus kodukindlustus algama?
Hiljemalt päeval, mil riisiko või valdus ostjale üle läheb. Kui ostad laenuga, nõuab pank tavaliselt kindlustust juba enne laenu väljamaksmist.
Poolelioleva kodu puhul peab poliis kirjeldama objekti sellisena, nagu see tegelikult on. Kindlustusestis saad kuni 6 seltsi pakkumisi võrreldes hinnata, milline lahendus sobib tehingu ajastuse, hoone valmidusastme ja kavandatavate töödega.
